채무 문제가 구조적으로 악화되는 전형적인 흐름

채무 문제는 어느 날 갑자기 무너지는 경우보다
일정한 흐름을 따라 악화되는 경우가 훨씬 많다.

초기에는
카드 사용이나 단기 대출로 부족한 부분을 메운다.
이 단계에서는 아직 위기라는 인식이 크지 않다.
“조금만 지나면 해결된다”는 판단이 가능해 보이기 때문이다.

하지만 이 방식이 반복되면
상환 구조는 점점 복잡해진다.
여러 금융기관의 상환 일정이 겹치고,
이자 부담이 눈에 띄게 커진다.
이 시점부터는 상환을 해도 여유가 생기지 않는다.

다음 단계에서는
대환이나 추가 차입이 어려워진다.
이때부터는
선택지가 줄어드는 속도가 매우 빠르다.
연체 여부와 상관없이
생활 전체가 채무 중심으로 재편되기 시작한다.

이 흐름을 이해하지 못하면
채무 문제를 단순히 “연체 전후”로만 판단하게 된다.
하지만 실제로 중요한 것은
연체 이전에 이미 구조가 무너졌는지 여부다.

개인회생 절차는 한 번에 끝나는 일이 아니라,
단계별로 조건과 선택이 달라지는 구조다.
그래서 ‘지금 단계에서 무엇을 확정해야 하는지’만 명확히 하면
불필요한 불안과 시행착오는 크게 줄어든다.

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